¿Qué es el seguro de propietario de vivienda y cómo funciona?

¿Qué es un seguro de hogar? El seguro de propietario de vivienda, también llamado seguro de vivienda, es un tipo de cobertura de propiedad que paga la reparación o el reemplazo de su vivienda y sus pertenencias si se dañan, son robadas o destruidas. También brinda protección de responsabilidad personal para pagos legales y médicos si alguien se lesiona en su hogar o usted daña su propiedad personal. Por lo general, requerido por los prestamistas hipotecarios, una póliza de seguro para propietarios de viviendas es una inversión sólida y esencial para la mayoría de los propietarios. Siga leyendo para conocer los conceptos básicos del seguro de propietario de vivienda y vea cómo puede proteger su hogar y su familia con una póliza.

Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas brindan una variedad de protecciones, divididas en estas categorías:

Una póliza de seguro de propietario de vivienda es un acuerdo entre usted y una compañía de seguros en el que paga primas mensuales o anuales a cambio de cobertura. Cuando compra una póliza, acepta un conjunto de límites de cobertura establecidos (los montos de cobertura que se pueden pagar por reclamos) y deducibles (los montos que pagará de su bolsillo cuando surjan reclamos antes de que su cobertura entre en vigencia).

En la mayoría de los casos,cobertura de viviendalos límites son iguales al costo total de reconstruir su hogar, con otras estructuras y límites de gastos de subsistencia adicionales que totalizan alrededor del 10% del límite de cobertura de vivienda del hogar.Cobertura de propiedad personallos límites generalmente equivalen a alrededor del 50% del límite de cobertura de la vivienda y, a menudo, se pueden ampliar con una cobertura adicional para artículos costosos, como joyería fina, artículos de colección o obras de arte.

La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas proporcionan un mínimo de $100,000 encobertura de responsabilidad , con la opción de aumentar los límites de cobertura para mayor protección financiera. Las compañías de seguros de hogar también ofrecen endosos de pólizas, lo que le permite personalizar su póliza con coberturas adicionales que van desde prevención de robo de identidad hasta protección contra desbordamiento de bombas de sumidero y aguas residuales.

Los endosos de la póliza pueden variar según el proveedor que elija y el lugar donde viva. En el equipo de Guides Home hemos evaluado docenas de compañías de seguros de hogar, desglosando sus pólizas estándar y complementos opcionales para ayudarlo a comparar la cobertura.

La mayoría de los propietarios compran una póliza HO-3, también llamada póliza de seguro de hogar de forma especial. Con una póliza HO-3, la estructura de su hogar está protegida contra peligros abiertos, lo que significa que todo, excepto una breve lista de peligros, incluido el desgaste, las acciones gubernamentales y el vandalismo en viviendas desocupadas, está cubierto.

Este tipo de póliza cubre sus pertenencias personales de los 16 peligros mencionados a continuación:

Las pólizas de seguro de hogar generalmente excluyen los "actos de Dios", como los desastres naturales y los "actos de guerra". Una de las exclusiones más comunes del seguro de propietario de vivienda que puede provocar daños costosos en la vivienda son las inundaciones.

Si bien el seguro estándar para propietarios de viviendas no cubre daños por inundaciones, puede comprar una póliza contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) o a través de una aseguradora privada como Allstate si vive en un área de alto riesgo propensa a inundaciones.

También puede comprar un plan de seguro contra terremotos individual o un endoso de póliza de algunas compañías de seguros para el hogar.

Algunos consumidores confunden el seguro de propietario de vivienda con las garantías de vivienda. Las compañías de garantía para el hogar cubren los principales sistemas y electrodomésticos de su hogar cuando se descomponen. Incluye daños por uso y desgaste general, que el seguro de propietario de vivienda no cubre.

Según las necesidades de su póliza y su presupuesto, puede elegir entre los siguientes tipos de cobertura de seguro de hogar:

Algunas compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrecen un costo de reemplazo como cobertura estándar, mientras que otras requieren que actualice su póliza para acceder a ella. Si bien la cobertura del costo de reemplazo puede ser más costosa que el valor real en efectivo, puede ser una buena inversión si las primas se ajustan a su presupuesto.

El seguro de propietario de vivienda no es obligatorio por ley, pero casi todos los prestamistas hipotecarios lo exigen.

Así como los propietarios requieren que los inquilinos mantengan una póliza de seguro para inquilinos con una cantidad mínima de cobertura de responsabilidad personal, los prestamistas hipotecarios requieren que los prestatarios muestren prueba de una póliza de propietario de vivienda. Los prestamistas generalmente requieren que usted lleve al menos el 100% del costo de reemplazo de su casa.

El costo de reposición es la cantidad de dinero necesaria para reconstruir su casa con materiales de construcción comparables. Para llegar a esta cifra, su compañía de seguros considerará los pies cuadrados de la casa, los materiales del techo y el revestimiento, la antigüedad, el estilo arquitectónico, el diseño y más.

El costo promedio del seguro para propietarios de viviendas en los Estados Unidos es de $1,249 por año, según datos de 2018 de un estudio de 2021 realizado por el Instituto de Información de Seguros. Sin embargo, los costos del seguro de propietario de vivienda pueden variar drásticamente según varios factores.

Cuando solicita una póliza de seguro de propietario de vivienda, la compañía de seguros le hará una serie de preguntas y puntos de datos de referencia para determinar el nivel de riesgo involucrado en asegurarlo.

La compañía considerará los siguientes factores para establecer la probabilidad de que presente un reclamo y determinar el costo apropiado de la cobertura:

Para ver cuánto cuesta el seguro de propietario de vivienda en su área, ingrese su código postal aquí o llame al 855-948-5219 para obtener una cotización personalizada gratuita.

Cuando comience a comprar una póliza de seguro de propietario de vivienda, es esencial que haga su tarea. Mientras compara las compañías de propietario de vivienda usted mismo, siga estos pasos:

Descargo de responsabilidad de AM Best

rey parker es escritora, editora y estratega de contenido SEO con una maestría en comunicación profesional de la Universidad de Clemson y años de experiencia en la industria del marketing digital. Se especializa en escribir, editar y optimizar contenido de finanzas personales, servicios para el hogar y seguros.

rebeca joven es un editor con una década de experiencia en contenido educativo y edición. Antes de unirse al equipo de Guides Home para centrarse en el contenido de servicios para el hogar, guió la estrategia de contenido y editó en los campos de seguros, capital de riesgo, finanzas y atención médica. Rebekah tiene una licenciatura en comunicación e inglés.